拉卡拉：刷卡机进家庭 卡拉 终端 mdash POS机 中国移动 易宝 运营商 布局 用户 网点

这是一个很有战略眼光的支付终端布局，但是受制于企业的资源和能力，其在战术层面还存在着众多不确定因素。在线产品“科学文库”与“科学e书房”的区别是，“科学文库”不需硬件设备“USB+key”，通过用户登陆的方式访问web页面，就能阅读被授权的图书内容。
《商业价值》杂志 葛鑫｜文
    4月初，在北京、上海一些小区周围的便利店外，人们可以看到内容为“只要399元拉卡拉搬回家”的海报。副本控制技术主要用于与图书馆合作，如果一个图书馆购买了三个副本，读者到网上借阅，最多只能三个人同时借阅，有读者过期不还，此书则不能在读者终端上显示。至此，中国规模最大的线下支付服务提供商拉卡拉开始将自己的终端推向千家万户，布局第三方支付市场。而对于用POS机套现的商家来说，通常会收取刷卡总额3%的手续费。
    与此同时，易宝支付等逐渐成熟的线上支付服务商，正在通过不断细化的增值服务使手机和固定电话变成虚拟POS机，而中国移动等运营商也开始大力布局移动支付。有研究显示，目前国内市场已经有近百家正规终端制造商冲入电子书的战阵。
    在这个支付服务开始变得拥挤的时代，拉卡拉把刷卡机推进家庭的生意，究竟胜算几何？分析人士指出，3G将提升用户体验，而这也将吸引更多的用户，从长远来看，移动互联网发展所带的机会将会使整体产业链受益。
    地推便民终端
    “沃尔玛里面的拉卡拉终端，是他们自己找上门的，他们的项目负责人之前已经研究了我们半年。地震发生在当地时间8点11分，震源深度为91.3公里，震中位于卡拉马东北部80公里处。这点我们挺自豪。13日，多蒙尼科·奥皮迪萨诺在卡拉布里亚被捕 新京报7月14日报道 ■ 资料 “黑帮”曾反贵族 “恩德朗盖塔”源于希腊文，意为“荣誉”和“美德”。”虽然尚未盈利，但提到拉卡拉现在的商业影响，拉卡拉CEO孙陶然的成就感溢于言表。而除了应用终端外，也有分析师指出，移动互联网甚至会为一些应用配件的传统制造商带来新的机会，比如多媒体音箱等，此前漫步者曾专门推出为iPod播放器设计的专属音箱，显示除相关企业已经开始布局。
    定位于便民金融服务的拉卡拉，在便利店、大卖场地推终端，以数量换取价值，通过收取交易手续费获得收入。避免银行怀疑多台机器套现 王先生也曾经利用公司的POS机帮朋友套现。然而，平均每笔约1元的佣金，注定不能使拉卡拉成为快速盈利的公司，终端交易的量变是其自我成长的主要途径。昨日，有媒体报道，广州市民在一些个体店购物的时候不能再用信用卡刷POS机了，只能用借记卡或现金支付。
    自从2008年走出上海、北京开始全国布局以来，截至2009年第四季度，拉卡拉已经在全国35个城市实现覆盖，建立了近4万个便利支付网点。据了解，实名用户绑定提现银行卡后，登录手机支付业务网站，可通过“提现申请”功能发起提现需求。如此庞大的终端支付网络，使得拉卡拉在创业5年之后有了不可忽视的商业价值。“780亿的规模是排除了通信服务收入的，而用户的付费还是会集中在对游戏、音乐等娱乐资讯类产品。
    在第三方支付服务提供商中，拉卡拉代表的线下支付显得格外不同。汤帜说，CEBX解决了下面几个问题：一是不论任何终端，只需要一套格式（CEBX）即可，不需针对PC终端与嵌入式终端做两套格式；它既具备POS机的现场支付功能（在商品购买地直接支付），同时亦具备线上支付工具的远程支付功能（在网上下订单，之后在拉卡拉终端支付）。一旦启动，庞大用户所转换成的市场潜力，将使参与者都能受益。
    同POS机相比，拉卡拉终端有着明显的优势。早在十年前，随着互联网技术及各类电子阅读终端的发展，数字出版技术已经开始应用，当时主要为美国adobe公司主导，包括post scrapt（PS）与PDF两种格式，PS用于出版印刷领域，PDF用于商业印刷领域。一方面，POS机是“收款机”，放置在B端，用户在特定商场内产生消费时才产生支付行为；二是能让公式、表格等内容“自适应”各种终端；而拉卡拉的终端是“付款机”，放置在C端，除了拥有与POS机一样的现场支付功能外，用户与拉卡拉合作商家发生交易行为之后，均可以在其终端完成支付。但该负责人同时表示，这种针对个人商户的POS机数量相对较少，在业内被称为“电话通”，在广州市内总共可能只有几千台，在整个POS机市场所占的比例较小，因此影响的范围不会太大。
    把交易流与支付流分开，集聚各种消费者，是拉卡拉相对于POS机的最大优势。本报记者就此采访了中国银联股份有限公司广东分公司的相关负责人，广东银联市场部总经理林岩松对记者表示，准备关停的主要是针对一些个体工商户的POS机，这是央行为了打击恶意套现、防止信用卡犯罪的一项举措，广东银联会根据相关规定予以执行。而且，对于金融机构来说，其POS机业务的利润率要远小于其他的金融服务，所以推广起来不是很积极，这给拉卡拉腾出广阔的生存空间。为了避免与支付宝和财付通的正面竞争，这时的易宝支付和许多第三方支付公司把业务重心转向了B2B领域。
    据易观国际近期发布的《中国线下便利支付市场专题报告2010》显示，2009年中国线下便利支付交易金额达到1100亿元，与2008年相比，交易笔数增长了157%，交易金额增长达547%。易宝支付： 有利于促进行业的规范发展 独立第三方支付平台——易宝支付CEO唐彬昨日就此接受记者采访时说，业界应该对央行的这个管理办法持欢迎态度，因为它有利于促进整个行业的规范和健康发展。另一方面，线下便利支付市场开始逐渐向少数大型线下便利支付运营商集中。此外，用户的提现次数也由原来的10次/日调整为3次/月，频次大大降低。拉卡拉和银联旗下公司共同占有了线下便利支付85%的市场份额，其他一些区域性运营商已经开始逐渐退出市场。前者用户需要通过指定银行为账户注入现金，账户金额独立于号码话费：后者则在消费交易时直接扣除等额话费，但其每月和单笔支付额度都有严格控制。
    而与支付宝、易宝支付等线上支付平台相比，无需繁杂的网上注册流程，无担心密码泄露，是拉卡拉的另一个优势。北斗卫星导航定位系统自2003年12月15日投入运行，到2008年底已累计提供定位服务2.5亿次、通信服务1.2亿次、授时服务2500万次，系统可靠性达99.98%，入网用户突破4万。
    孙陶然对记者透露，经过测算，拉卡拉的盈利临界点是每月1000万笔交易，而来自拉卡拉3月份的官方数据是838万元。”除了支付之外，易宝支付还做增值服务。这意味着拉卡拉距离盈利已近在咫尺，其将迎来新的战略局面。国泰君安分析师表示，以移动支付为例，其产业链参与者包括移动运营商、银行、第三方支付服务提供商、芯片制造商、手机制造商、设备终端提供商、商户和手机用户等环节。
    方向不同的赛跑
    孙陶然透露，终端进家庭是拉卡拉成立之初便确立的战略方向。对公商户POS机不受影响 昨日，中国工商银行广东省分行的相关负责人在接受本报记者采访时表示，目前工行已经关闭了针对个人商户的POS机刷信用卡功能，但其他以公司账户申请的对公商户的POS机则不受影响。实际上，现在的拉卡拉正面临行业环境的严峻挑战。昨日，本报记者采访了相关方面的负责人士，证实在广州针对个体工商户的POS机的确不再受理个人信用卡的使用，但对公商户如商场、超市等的POS机则不受影响。在中国第三方支付市场各方博弈的大变局中，拉卡拉目前的位置并非十分有利，形势迫使尚未盈利的拉卡拉需要立刻有所行动。“科学文库”与“科学e书房”的共同客户是机构用户，比如大学图书馆、科研机构、大型企业等，而非个人用户。这种紧迫性主要体现在两方面：
    首先，中国三大电信运营商都在布局手机移动支付，线下支付将会有大玩家进场。易观国际预测今年移动互联网的收入规模将达780亿，主要来源以用户对产品和服务的付费，广告模式和电子商务模式也会为行业贡献力量。以中国移动为例，其推出的移动支付平台包括联动优势运营的umpay.com和soopay.net，以及中国移动自有的cmpay.com。汤帜说，一翻论证后，方正决定放弃PDF的模式，另辟新径，这就是后来的CEB格式与XCEB格式，其中，CEB格式适合在PC机上阅读，XCEB适合在各种嵌入式终端上阅读，比如手机、kindle等。在中国移动搭建的移动支付体系中，形成了完善的WWW、短信、STK、RFID等多种支付通道。从2009年2月至2010年5月15日，犯罪嫌疑人陈某泉、陈某洪利用银行的POS机帮别人套取出的现金高达1500万元人民币。
    同拉卡拉一样，移动支付同样具备拉卡拉的现场支付和远程支付的双重功能。小到拉卡拉这样的线下系统，大到国家清算中心和银联，全都包括在一个统一的管理办法里面。加之中国移动在小额支付上可以甩开银联，直接从话费当中扣取费用——来势汹汹的移动支付看起来更具“革命性”。这一两年间，涌现出了大批的第三方电子支付公司，易宝支付就是在这个时期加入支付市场的。
    其次，同线上支付工具相比，缺少增值服务是拉卡拉的短板。易宝支付最开始进入的是数字娱乐市场，百度、搜狐、当当、TOM等老牌的互联网公司是他们最早的客户。拉卡拉的盈利模式，目前为止还是“没有服务区的高速公路”——单纯的收取交易“过路费”。有第三方支付人士对记者称，中国移动加强资金账户的风险控制，一方面出于监管部门打击反洗钱和反套现的要求，另一方面也是出于自身申请第三方支付牌照的需要，此前其通过收购浦发行股份获得支付牌照的道路已无法走通。而增值服务正是线上第三方支付工具的长项。“不仅仅是手机，像现在的电子书、平板电脑等，甚至未来还有可能会出现全新的移动互联网终端。
    以易宝支付为例（支付宝和财付通两者主要依托于集团体系的商城，其增值服务较少，故不在此例），其依靠IT优势和深度的行业垂直研究，除了对金融系统与商家的网关实现优化整合以外，其面向B端的增值服务已经使其在去年便实现盈利。对此，汤帜表示，方正CEB数字排版格式及数字版权保护系统已经被4100多家机构用户使用，其中包括哈佛、牛津、剑桥等大学图书馆以及德国国立图书馆等，“这些机构用户的英文出版资料用adobe或微软，中文用方正”。这些增值服务包括为机票代理商提供短期信贷支持，以及为商家提供基于支付数据的客户营销分析等。一个值得注意的现象是，尽管业界对于“终端＋内容”的运营模式表达了认可，但反映到市场上，目前国内电子书阅读器市场依然以硬件销售为主。
    正是由于增值服务的巨大价值，易宝支付已经集成了在线支付、手机支付和电话支付，将手机和固定电话变成了“虚拟的拉卡拉”，其市场潜力不容小觑——拉卡拉一直没有渗透进入的行政教育考试市场，就是易宝支付独占鳌头的。个人不得申领POS机 业内人士表示，以前很多银行下面都有专门给银行代办信用卡的业务员，办一张卡有50元的提成。
    孙陶然和他的团队已经认识到了局面的严峻性。如果一年POS机交易流水额累计达到1000万元，那么商家就可以坐拥30万元的收入。孙陶然保守地将盈利目标的实现时间定为2010年末，正是在此背景下，拉卡拉的管理层决意在今年推广家庭（办公室）用户，将自己的规模优势继续放大。今年移动互联网收入或达780亿 “未来，移动互联网的发展将势不可挡，从移动互联网用户增长速度和增长数值可以看出，2009到2011年是移动互联网的发展期，2011年移动互联网将迎来行业井喷的拐点。
    “我们给自己定的目标是在每个城市网点密度要达到报刊亭密度的3倍。最高首脑小城落网 意大利警方宣称，当日早些时候，黑帮“恩德朗盖塔”的最高首脑多蒙尼科·奥皮迪萨诺，在黑帮“大本营”———意南部沿海小城卡拉布里亚被捕。”孙陶然对记者说。因为针对个人商户开通的POS机难以管理，所以先暂停了这一部分的业务，下一步如何操作还有待通知。
    然而，这项拉卡拉创业以来最大战略跃进的实施路径，不免会使人产生疑问：399元的价格是不是家庭用户愿意接受的呢？目前，在数字娱乐、电信和航空等行业，易宝支付也建立了支付宝这样的通用型支付平台暂时并不具备的优势。这个问题的另外一种表述是：对于一种大众性应用来说，是否采用先免费才更合适？三是降低了终端对CPU、内存的要求。
    对此，孙陶然有自己的看法。为防备被银行查出套现行为，套现时不能用一台POS机，要用多台机器。与虚拟的网络应用（比如客户端和网络游戏）相比，作为一种实体终端，拉卡拉铺设网点的成本颇高。陈某泉违反国家规定，使用销售点POS机的方法，以虚构交易的方式向信用卡持卡人直接支付现金达1500万元，情节特别严重，已构成非法经营罪。据孙陶然介绍，一台家庭用的拉卡拉二型终端，其成本价为每台300元，商用的一型终端则要更高。公司申领POS机时要出具公司营业执照、工商部门开具的相关信息后才可申领。而地域性线下支付终端——上海易付捷和广州好易等，其成本还远远高于拉卡拉终端。按照易宝支付的说法，从行业的长远发展趋势来看，电子支付不应该仅仅只是一个支付平台，而是一个交易服务平台，所以易宝支付要做“国内支付行业的百度”。
    不过，孙陶然面临的不仅仅是成本问题。记者昨天从中国移动了解到，根据监管部门的要求，公司调整了手机支付业务的部分规则，手机账户提现的额度和频次都比以前有较大幅度的降低。拉卡拉目前的盈利模式仅仅是收取交易费。20世纪后期，该组织所在的卡拉布里亚地区工业化、城市化的进程加快，“恩德朗盖塔”开始将注意力集中到走私毒品、武器交易等非法活动。缺乏收费增值服务（对其探索正处于萌芽阶段），这使得拉卡拉无法满足免费模式的必要条件，其现阶段不可能如电信运营商般大规模赠送终端。石某拿到卡后和女友刷卡消费，靠拆东墙补西墙的方式“养卡”，还以公司名义申请POS机直接套现。孙陶然也承认，其最乐观价格展望是：3年以后价格降到每台100元。中国银联工作人员表示，从去年10月开始，不再允许以个人名义申领POS机，也就是说只有对公账户才可以使用信用卡刷卡结算。
    作为价值弥补，拉卡拉正在不断地扩充着自身的“内容”——可提供支付服务的行业应用。此外，移动互联网终端的多样化发展还会带来新的产业机会。从最初的信用卡还款、手机充值，到信用卡积分兑换，再到即将推出的汽车违章罚款缴纳、房贷还款、慈善事业捐赠和农民工城乡汇款等，拉卡拉正在通过不断丰富的服务内容，实现终端市场和交易额的加速扩张。目前，中国移动的手机支付业务共分两种账户：现金账户和话费账户。“我们的目标是在2010年，在拉卡拉上融合30-50项服务。中国移动宣布将从昨日起对手机支付业务的提现规则进行调整，每个账户提现金额由目前每月10000元调整为5000元，提现次数由目前的10次/日调整为3次/月。”孙陶然说。此外，他还称，易宝支付早就做好了相关准备。
    孙陶然希望通过家庭终端，能在3年内拿下最有消费能力的1000万用户，这样拉卡拉就可以平稳度日，而他也可以高枕无忧地去尝试第5次创业。链接 非法套现躲避高息 用POS机套现的商家通常会收取3%的手续费 一般而言，信用卡的持卡人都会有一定的消费信贷额度，从1万元到10万元不等。

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