活期存款理财产品随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房

　　7家银行房贷理财产品大调查

　　近期，随着股市的持续低迷，曾经沉寂一时的房贷理财产品重新受到投资者的青睐。第一种方式是根据每日公布的产品年化收益率计算，投资期间的收益以投资本金×年化收益率/365天的方式来确定，逐日累积到投资者的账户。只要将手里的闲散资金存入指定账户，就可以按照一定比例抵扣房贷利息，相当于实时自动提前还贷，并且还计算活期利息，其年化收益远超一年期定存。对于拥有农行金穗借记卡的市民，只要在银行柜面开通“双利丰”业务功能，设定好最低保存金额，农行金穗借记卡会自动将超过部分的金额进行7天通知存款循环使用。需要用钱的时候，也可以随时提取，对资金的流动性没有任何影响。如光大银行所推出的“阳光理财活期宝”，就是一款针对投资者对于银行理财产品流动性需求，同时兼顾投资回报的无固定期限产品。自深发展银行推出首款房贷理财产品“存抵贷”以来，目前已有7家银行推出自己的房贷理财产品。对于投资者而言，产品没有申购费，可随时申购和赎回，赎回申请在受理成功后，客户资产于赎回申请确认当日到账（T+0）。由于对存款折算比例不同，各家银行房贷理财产品的收益率也有较大区别。通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

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　　比一比

　　建行准入门槛最低

　　房贷理财产品业务的原理就是：超出一定起存点的资金，可按照一定比例折算为住房贷款本金的提前偿还，存款期内减少的房贷利息，可以按照理财收益的方式结算给贷款人。工行、中行、招行的产品都属于这种类型。此类产品只适合商业房贷客户。中行(601988,股吧)也有一款名为“日积月累”的理财产品。各大银行对客户存款起点资金的要求相差不大，工行(601398,股吧)、农行和深发展等大部分银行为5万元起步。”若以8%-8.2%的年化收益率计算，2390万元的资金可实现不足200万元的收益。这和银行理财产品的购买起点金额类似。收益高是“日积月累”的第二大卖点，如近期该产品的预期年化收益率报为1.58%。

　　对比发现，建行存贷通的起点金额最低，为3万元。待投资者赎回产品时，累积获得的收益也将计入投资者的资金账户。建行房贷客户办理“存贷通”业务后，当账户内活期存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷，而账户存款余额不变，客户实际房贷利息支出减少。也就是说，哪怕投资者购买“日积月累”仅1天，第二天就赎回全部款项，同样能获得1.58%的年化收益率。

　　相对来说，中行(601988,股吧)的条件最为苛刻。推荐阅读不走红却嫁得好 盘点女明星的婚姻投资 下半年如何“钱生钱”高股息率股票跑赢一年定存详解中国富人的资产配置揭秘婚礼省钱5大高招挑选称心理财产品需随机应变危机过后 黄金仍将是投资宠儿 为二手车投保应坚持三条原则 理财目标 1、女儿大学费用的准备 2、60岁退休时能有100万元的养老金 3、10年内买辆10万元左右的车 4、还清房贷 一、财务分析 郑先生家庭正处于家庭、事业的成长期，家庭收入较稳定，且有上涨的空间。要求存款金额10万起步，贷款中无拖欠记录6期(含)以上，业务开通后一年内不能提前还款，且收取500元开户费。一般来说，只需要通过网银等途径，就可开通投资这些理财产品。其中工行和农行还规定客户的贷款余额不少于10万元，工行还要求贷款剩余还款期限大于12个月。该款产品为7天通知存款的升级型产品，每7天自动转存，按到期日的7天通知存款利率滚动复利计息，免去了客户无法确定具体支取日期，只能取得活期存款收益的烦恼。

　　所有推出存贷结合理财产品的银行都要求客户资信良好。推荐阅读巴菲特不是一夜暴富 看我如何变成“赚钱女王” 购房谨防九大陷阱地下炒金暗潮涌动冲击正规市场一线城市三套房贷全面松动揭秘白手起家发财致富五大秘诀详解信用卡取现陷阱成富翁前不妨勇当“负翁”房奴家庭如何理财两年内生娃 钱不能闲着 那就灵活理财 由于在观望期中，投资者对于资金的灵活使用有着较高的要求，因此超短期限的理财产品受到市场较大的热捧，商业银行也顺势推出了不少这一类型的理财产品。

　　工行收益率最高

　　需要指出的是，多数银行对客户存在房贷理财产品账户里的钱是按存款分档和一定比例折扣后再计算利息的，由于各银行在存款分档和可抵减部分折算比例不同，使得收益率也有较大区别。该产品A款的预期年化收益率达到1.45%，B款产品（投资者若购买金额需达到50万元），产品的预期年化收益率可达1.6%。基本上是存得越多，抵扣率越大，收益率也越高。譬如，持卡者设定，最低保留金额为5000元，那么金穗借记卡中超过5000元部分就会自动每7天做一个通知存款业务，持卡者若在第13天支取存款，那不满7天的就作为活期计息。比如建行的存贷通，假设你存进4万元，抵扣率只有10%，为4000元，如果存进100万元，抵扣率就有59.5%，为59.5万元。据记者了解，不少银行对通知存款业务予以了创新，专门针对一些理财懒人推出了特制的通知存款业务。

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　　如果统一以50万元存款余额，目前5年以上贷款基准利率8.5折优惠后5.05%房贷利率计算，工行不仅存款分档简单且收益率最高，年化收益率达到3.672%，其余大部分在2.51%至3.54%之间。他那天还很得意地给我算了一笔账，如果每月1万元结余放在工资卡只拿活期利息，和他存的方法相比，一年后要相差差不多2000元呢！

　　工行的“存贷通”存款抵扣率固定为账户内资金总额的80%，且不论存款金额多少，这是其收益率鹤立鸡群的关键因素。目前家庭有现金5000元，活期存款30000元，夫妇公积金帐户共计50000元，有一公积金按揭房产（贷30万元，10年期），月供3000元，每月公积金上缴支出1450元。其他银行均有5档及以上分类，中行甚至分为10档。通知存款有窍门 对于疏于理财的白领来说，为自己的工资卡办一个通知存款，也不失一个好办法。

　　以建行存贷通账户为例，当存款余额为50万元时，存款抵贷款部分比例为48.10%，也即其中的240500元可以按5.05%计算，每日计息，按月返还给客户，一年返还12145.25元，其余的259500元则按活期利息计算，一年收益为934.2元。和活期存款一样，投资者可以在任一工作日申购和赎回“日积月累”，且申购、赎回即时生效，资金实时到账，无需预约。两者收益合计为13079.45元，那么该客户的存贷通账户年化收益率为2.616%。在利率上，也与通知存款产品保持一致。

　　假设50万元存在工行“存贷通”账户里，存款抵贷款部分

　　比例为80%，即这笔存款里有40万元的资金可以抵扣房贷利息，10万元的资金获得活期存款收益，折算后的年化收益率为3.672%。”姚太太想起她先生的存款经历还颇有心得。

　　假设50万元存在深发展的“存抵贷”账户里，有33.91万元资金可以抵扣房贷利息，16.09万元可以获得活期存款收益，折算后的收益率约为3.541%。如近期“易精灵”当日年化收益率超过了2.28%，在同类产品中非常具有看点。

　　假设50万元存在中行的“房贷通”账户里，在获得23万元的抵扣房贷利息之后，还能获得50万元的活期利息，不过平均年化收益率为2.683%。你不炒股时，这些钱可以去买点工行(601398,股吧)的‘灵通快线’，交易日规定时间内随时可以进出，它现在的年化收益率是1.4%，比七天通知存款还要高。(其他银行详见下表)

　　以上收益率结果只是按照存款50万元，贷款利率5.05%来计算。比如，投资者投入10万元的资金购买这些产品，产品某日的年化收益率为1.35%，那么当日投资者可以获得的收益就是100000×1.35%/365，为3.699元。当然在贷款利率市场化定价越来越普遍以后，房贷客户能享受到的贷款利率差别也越来越大，总体上来看，享受到的贷款利率越低，则存抵贷理财产品的收益率也相应越低，反之则收益率更高。据记者了解，越来越多的市民愿意选择通知存款打理闲钱，以上海农行为例，国庆长假期间，网上开通7天通知存款近400笔，金额达7000多万元。另外，银行的存款抵扣率也直接影响客户的收益率。其中现金和活期存款10000元，10000元购买货币市场基金。

　　结论

　　收益比不上理财产品

　　更适合短期闲置资金

　　通过上述计算可以发现，我们可以看到，尽管房贷理财产品，可以用一部分活期存款抵减贷款余额的本金，但是除了工行外，其他银行对存款可抵减部分与活期存款部分是按照一定的比例进行划分的，存款的数额越大，抵扣率越高，省利息的效果越明显，所以如果存款少的话，收益就不明显。久而久之，工资卡里就积攒下不少钱，这些钱一直在银行里坐着“冷板凳”，吃着活期利息。这样一来也就影响到了理财房贷产品的实际收益。上海银行推出的“利生利”产品与之相似，同为周期为1天或7天，复利计息的存款产品。如在上述的50万元存款例子中，各家银行所提供的产品收益率在2.51%-3.67%之间，该收益率虽然均超过一年期定期存款利率，但与目前市场上一年期理财产品平均收益率超过4%相比，并没有显著的优势。按目前的保守投资（如：银行理财产品、债券类产品）年收益来看，其收益率基本都能达到和超过此利率。

　　但对于流动性要求较高的客户来说，房贷理财产品的优势就较为明显了。此外，招行(600036,股吧)的“日日金”、“日日盈”系列，民生“非凡财富”中的现金管理理财产品、工行(601398,股吧)灵通快线无固定期限产品也可用于流动资金的打理。因为各大银行的该类产品收益率均大幅超越活期利息，且可以随时存取，尤其适合频繁进行资金周转的客户。“今天先针对你说个存钱方案，你这个年纪属于有支出计划人士，除了炒股的钱，假设你现在还有10万元现金，可以将其分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。当有剩余资金时，放在理财账户内可节省贷款利息，当有资金需要时，又可随时灵活地将资金划走。值得一提的是，通知存款必须建立通知，如果不建立通知就提取存款，那么只能获取活期存款的利息(利率为0.36％)，而无法享受到通知存款的相对高息(一天通知存款利率为0.81％，七天通知存款利率为1.35％)。而手头有闲散资金，但又不想拿全部资金提前还款，而是希望能够通过投资理财获取更高回报的客户也可以办理该业务。二、理财方案 1、现金规划 用家庭现有的现金及存款共计20000元，作为家庭日常开支和应急时的储备金。