商业银行电子商务《非金融机构支付服务管理办法》出台之

《非金融机构支付服务管理办法》出台之后，关于第三方支付的“门槛”问题引发了很多疑问和关注。”金焰表示,目前商业银行均依据《个人信用报告》进行贷款,那么如果这个错误不纠正,每家银行贷款都需要其“配偶”签字才能贷款,他不知道该到哪里去找这个所谓的“配偶”；仔细分析，再结合第三方支付价值及与银行比较的研究结果，竟然有点恐怖的感觉——第三方支付大限将至！不过，在国内多家电子商务平台都跨步海外的背景下，就算阿里巴巴只是阴差阳错地踏进来，但对网商而言，刺激作用也是很强的。根本不是门槛高不高的问题，而是按这个“办法”走下去，第三方支付赖以生存、适合电子商务发展需求的基础荡然无存，其结果很有可能是没有一家能生存下去。随后又宣布收购美国B2C电子商务平台Vendio，并且宣布将推出整合了阿里巴巴与淘宝两个平台的“淘外销”服务，也即淘宝的“海外版”。

第三方支付在其发展历程中，展现出了与传统商业银行提供支付服务的明显不同和优势，并且不可替代。但如果是为了推出一个方便网上交易，适应电子支付时代的电子商务的需要，并且最终跟第三方支付形成互赢互利的结局的话，未来收费的可能性会大为降低。因此全世界提供电子商务支付服务的都不是商业银行，而是独立的第三方支付服务机构。”而超级网银能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。这些优势主要有以下五个方面。央行着力构建的第二代支付系统的“先行军”--网银互联应用系统，可能在今年8月份上线运行。

第一，第三方支付企业为电子商务企业甚至传统企业，提供了银行支付接口的集成。”一位电子商务领域的专家表示，“网络购物比线下市场购物更透明，竞争更激烈，这就要求购物搜索更加开放、公平和诚信。大大方便了企业在网上开展电子商务业务，是中国电子商务发展的重要助推器；小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。

第二，第三方支付企业通过在不同银行，甚至同一银行不同分行，设立支付备付账号。”在彭蕾看来，银行无疑是将支付宝打造这一电子商务基础服务的最重要合作伙伴。使得原来必须经过跨行或异地的支付，变成了快捷、便宜的同行、本地支付，顺应了电子商务的发展；据新华社电 人民银行营业管理部近日公布的二季度北京市城镇居民购房状况问卷调查显示，居民对未来一年房价的下跌预期大幅上升，超四成北京居民预计下季度房价将下跌。

第三，第三方支付深入了解客户的需求，并且与业务有紧密的联系。一旦发现对个人信用报告中的信息有异议,最简便的方法是到有业务往来的商业银行更新、更正信息,商业银行会在下一次报送数据时启动纠错流程报送个人更新、更正过的信息,重新更改后的信息会将原错误信息覆盖,商业银行再次查询个人信用报告时,只会看到更新后的最新信息。例如支付宝针对电子商务交易双方直接交易对手的信任不足，开发出担保支付；这一系统在运行上与大额实时支付系统、小额批量支付系统形成补充，各有侧重。

第四，第三方支付的创新能力和激励机制远胜于商业银行；按照规定，凡是信用卡卡号以“4”开头的信用卡便是属于Visa支付网络旗下，在刷卡时，收单行只能使用Visa 的支付系统。

第五，银行业传统的资金保管人的角色与支付的便利性的冲突，使第三方支付更有优势。彭蕾：一直以来，支付宝除了为整个互联网搭建支付基础设施之外，还通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系，我希望这一体系将为整个社会诚信体系的搭建服务，同时更好地为国家的经济生活服务。纵观银行的所有支付产品，没有一个是没有客户身份、客户密码的。“刷Visa卡时必须使用Visa支付系统，这是我们对收单行一贯的要求。

在这些比较优势中，第一、第二条是商业银行难以逾越的。■记者观察 强势的平台 与短腿的网店 一些行业人士指责，日本选择这个时机出台中国网商的仿冒报告，明显是有意针对中国电子商务企业“出海”的行为。银行不可能接受别的银行的客户的身份和密码，并把指令提交给对方。彭蕾：我不认为央行二代网银系统的推出是对市场的损害，相反将会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，对规范及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来重大的影响。商业银行如果在其他银行设立支付清算账号，银行间的资金往来就可以不经过人民银行的清算系统，人民银行也难以行使其支付体系管理者的职能，也无法监管社会资金运动的态势了。” 就在彭蕾摩拳擦掌准备带领支付宝进行第二次腾飞之时，号称“超级网银”的央行第二代支付系统——网银互联系统，将于今年8月上线运行，首批十多家试点的商业银行正紧张进行接入系统开发，而支付宝等第三方支付平台或被暂停接入网银互联系统。

到目前为此，央行的跨行支付清算系统对于支持电子商务支付清算存在两个主要问题，一个是支付清算处理时间太有限，电子商务都是7X24小时进行，而支付系统是5X8工作；对于央行提升现有网银系统的决定，支付宝非常赞成并且坚决拥护。另一个就是支付清算的信息不适合电子商务的开展。“50亿元投资，将培养出一个超级支付宝，打造一套人人用得起、人人都好用的支付平台，为中国电子商务打造一套新的‘水电煤’基础设施。

第三方支付通过在不同银行，甚至不同分行接入，并设立支付清算账户，使绝大部分客户支付指令变成银行的同行、本地支付转账指令，达到快捷（7X24小时）、便宜、信息完全的目的，而这是商业银行根本不可能做的，也是做不到的。由于使用Visa支付系统的时候，在非美元国家刷卡消费和还款时，需进行货币兑换，因此费用比银联通道要高。

其他几条比较优势总体来看不是第三方支付的绝对优势，只是相对优势。未来一场正面竞争或难避免 “支付宝一直以来与央行保持着定期汇报与沟通的制度，支付宝非常支持的央行的各项决定。

然而，随着“办法”的实施和人民银行第二代现代化支付系统的投产，这种竞争格局可能发生根本变化。” 对话 央行推出“超级网银”利好阿里巴巴 记者：很多人认为央行推出的“超级网银”会损害到支付宝的利益，你怎么看？

首先，办法断绝了第三方支付开立多个清算账户的可能，所以原来第三方支付相对商业银行的最主要的竞争优势没有了，比银行快且便宜的优势没了。全面展开海外扩张攻势 近期，电子商务网站“出海”的消息不断。而每笔支付，除了原来给接口银行的那笔外，还额外增加了付给央行清算系统的部分。李俊德律师认为人民银行有义务审核这些信息的真实性,特别是对出生日期、婚姻状况等基本信息,不能任由商业银行随意更新,用新记录刷新旧记录,导致连续结婚-未婚-结婚等循环发生。而如果商业银行直接给电子商务企业提供支付服务，只有需要跨行时会产生付给央行支付系统的费用。反方 支付宝不仅仅是个支付机构，它还是个信用的保障，是买家和卖家可以公平接触的平台，央行的“超级网银”不过是各个银行之间的免费交易、合作协定，只有转帐的功能。

其次，人民银行的二代支付系统的网银互联平台，解决了7X24小时的问题，也解决了支持电子商务信息不全的问题。律师点评 审核个人基本信息 人民银行有义务 对于这件事情,金焰的同事———东方金源律师事务所李俊德律师认为,根据我国现行银行卡法律制度,发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料,并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。如果不让第三方支付接入，第三方支付优势尽失。” 支付宝12日宣布，阿里巴巴集团将在未来5年内向支付宝投资50亿元，为中国乃至全球电子商务打造更完善的支付服务和诚信体系。如果允许第三方支付接入，对二者是公平的，但同时意味着第三方支付的竞争优势丧失。为了搞清楚到底发生了什么事,金焰于7月13日专门到某商业银行打印了一份新的《个人信用报告》,让他吃惊的是,婚姻状况一栏果然写着“已婚”,信息获取的时间是“2010年1月4日”。如果第三方只是接入网银互联平台，却不能在央行支付系统中开设清算账户，第三方支付在交易差错处理时面对付款行、收款行和清算中心三方，而商业银行只要面对两方。做电子商务已经成为互联网时代的一个主旋律,而网购的火爆也让那些有创新的网站获得了实惠，并成为其未来利润的增长点。也就是说第三方支付不但优势尽失，而且增加了劣势。该工作人员表示,人民银行会提供信息报送单位,如果当事人发现信息有误,就只能自己联络报送单位,对信息进行更改。

而前面说的第三方支付的五点优势的其他几点，随着电子商务支付市场的发展，商业银行也将因市场规模成型、产出增加而加大投入，克服其他几点不足。实际上，就在电子商务公司和网商们兴致勃勃地跨步海外的同时，海外市场的冷水已经泼来。

再加上“办法”中给第三方支付凭空加上10%资本充足的资金成本和负担，以及第三方支付只要犯一次错，就不给资格或不通过重新审核等规定，第三方支付的生存空间还有多少？与阿里巴巴推出的“淘外销”一样，马云选择这种打法显然出于无奈，因为海外电子商务扩张已不给他等待的机会了。

虽然“办法”的意图是控制这个新兴行业的风险、保证其健康发展，但其结果有令这个行业消失的可能。他认为,个人信用信息基础数据库是中国人民银行征信中心依法组织商业银行建立的个人信用信息共享平台,其所有的数据由信息产生的源头提供,具体有提供贷款的机构(如各商业银行)、提供先消费后付款服务的机构、法院政府部门等,上述机构还提供个人的住址、联系方式等基本信息,而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。这样既不利于行业的发展，更严重阻碍了中国电子商务的发展。如果出现商业银行错误的信息所导致的纠纷,公民的合法权益受法律保护,李俊德律师建议根据我国1986年通过的民法通则和2001年公布的《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》采用的精神性救济方式,即公开书面赔礼道歉,并支付精神损害抚慰金,以平复受害人的精神创伤和精神利益损失。

（潘辛平，中国科学院研究生院金融科技研究中心主任） (本文来源：IT经理世界 作者：潘辛平)